Қазақстан Республикасының нарығында көптеген несие өнімдері бар: кепілсіз тұтынушылық несиелер, автокөлік несиелері, ипотека. Алайда, егер заңды тұлға ретінде емес, жеке тұлға ретінде несие алатын пайдаланушыға шын мәнінде қомақты сома қажет болса және кез келген мақсат үшін, онда бұл өнімдердің барлығы жойылып кетеді - не мақсатты, не үлкен сомаларға қатысы жоқ. Мәселен, кепілсіз тұтынушылық несиелер аясында максималды сома небәрі 10 миллион теңгені құрайды, ал көптеген банктер үшін ол мүлдем 7 миллион теңгеден аспайды.
Бұл жағдайда мәселе тұтынушылық кепілмен қамтамасыз етілген несие сияқты нақты банк өнімімен шешіледі.
Біз Қазақстан Республикасының ЕДБ-нің жеке тұлғаларға арналған тұтынушылық несиелер сегментіндегі ұсыныстарын жылжымайтын мүлікті кепілге алу – кез келген мақсатқа шектеусіз қарастырдық. Қазақстан Республикасының 22 ЕДБ-нің тек 9-ы ғана қазақстандықтарға мұндай өнімді ұсынады.
Сегменттегі кепілдендірілген тұтынушылық несиелер бойынша максималды сома ForteBank ұсынады: бірден 200 миллион теңге. Бұл басқа қаржы институттарынан бірнеше есе көп. Одан әрі кең маржа бойынша 75 млн теңгеге дейінгі сомаға Bank RBK және Нұрбанкпен бірге Altyn Bank – 50 млн теңгеге дейін.
Айта кету керек, негізінен сектордағы 9 ЕДБ-нің тек 5-і ғана сомалар туралы мәліметтерді ашты.
Қазақстан Республикасы кредиторларының ондығына кіретін ең төменгі мөлшерлемені ForteBank ұсынады: 20,5%-дан, GEVR – 22%-дан. Одан кейінгі орында Bank RBK (GESR – 22,1%) және Банк ЦентрКредит (GESR – 22,6%).
Ең ірі банктердің қатарына кірмейтін банктердің ішінде ең жақсы мөлшерлемелер Shinhan Bank (GEER – 19,4%-дан), KZI Bank (GEER – 20%-дан) және Altyn Bank (GEER – 21,6%-дан) болып табылады.
Ескерту: біз банктерді жоғары және кішірек деп әдейі бөлеміз. Мәселе мынада емес, әдетте Қазақстан Республикасының көптеген аймақтарында шағын банктердің филиалдары жоқ және олардың өнімдері сәйкесінше көптеген қазақстандықтар үшін қолжетімсіз. Басқа да шектеулер бар. Мысалы, «Шинхан Банк» кепілге Алматы және Нұр-Сұлтан қалаларындағы жылжымайтын мүлікті ғана қабылдайды.
Сегменттегі несиенің максималды мерзіміне келетін болсақ, мұнда ең танымалы 120 айға дейін, дәл осы 9 банктің 6-ы бірден ұсынады: ForteBank, Altyn Bank, Nurbank, Bank RBK, Bank CenterCredit және Halyk Bank.
Өз кезегінде Shinhan Bank 240 айға дейін, ал KZI Bank және Қазақстандағы Қытай Банкі 60 айға дейін мерзім ұсынады.
Айта кету керек, соңғы жылдары банктер өз өнім түрлерін кеңейтіп, клиенттердің несиелік қабілетін бағалау жүйелерін жетілдіріп қана қойған жоқ, сонымен қатар қазақстандықтар түрлі қаржы құралдарын, оның ішінде тұтынушылық несиелерді сауатты пайдалануды үйренді.
Мәселен, ағымдағы жылдың мамыр айына дейін Қазақстан Республикасының екінші деңгейлі банктері жеке тұлғаларға берген тұтынушылық несиелердің көлемі 6,3 трлн теңгені құрады. Бұл ретте сектордағы мерзімі өткен несиелердің үлесі бір жыл бұрынғы 4,4% және бес жыл бұрынғы 7,3% салыстырғанда елеусіз 3,5%-ды құрады. Салыстыру үшін: соңғы онжылдықтың басында бұл көрсеткіш 17% және одан жоғары болды, бірақ осы онжылдықта ол қауіпсіз аймақта сенімді түрде сақталып, төмендей беруде.